Prestiti e risparmi

Guarda anche: Budgeting

La nostra pagina su Comprensione dell'interesse spiega le nozioni di base su come calcolare l'interesse, in particolare l'interesse composto.

Questa pagina lo inserisce in un contesto un po 'più ampio, spiegando il legame tra risparmi e prestiti e come le banche usano il denaro.

Spiega anche alcuni dei principi alla base dell'attività bancaria, ad esempio perché i prestiti costeranno di più se troverai più difficile rimborsare i soldi.




Risparmio

Se metti i tuoi soldi in un conto di risparmio, non restano semplicemente nel tuo conto senza fare nulla.

La banca è in grado di utilizzarlo per prestare ad altre persone e per investire nelle imprese. Sorprendentemente, una banca può effettivamente prestare i tuoi soldi una decina di volte. Ciò significa che ogni £ 1 depositato presso una banca vale circa £ 10 in prestiti.

Una corsa in banca


Se una banca si trova in difficoltà finanziarie, i risparmiatori possono tentare di ritirare i propri risparmi. Questo può portare a una 'corsa' alla banca, come si è visto durante la crisi bancaria globale del 2007–8. I risparmiatori del Washington Mutual negli Stati Uniti e del Northern Rock nel Regno Unito hanno tentato tutti di ritirare i loro soldi in una volta.

Abbiamo detto sopra che le banche prestano il denaro una decina di volte. In un dato momento, quindi, è improbabile che la banca abbia abbastanza denaro per ripagare ogni risparmiatore. Una corsa alla banca può quindi essere un disastro, portando la banca al fallimento.

Poiché le banche possono prestare i tuoi risparmi ad altre persone, sono in grado di guadagnare denaro su di loro. Ciò significa che possono darti dei soldi come ricompensa per aver dato loro l'uso dei tuoi soldi. Questo è il interesse .



Il tasso d'interesse pagato dipende da ciò che le banche pensano di poter guadagnare con i soldi. Quindi, ad esempio, se sei pronto a promettere di lasciare i tuoi soldi in banca per diversi anni (a conto di risparmio a tempo determinato ), allora otterrai un tasso di interesse migliore di quello che desideri accesso istantaneo ai tuoi soldi. Più lungo è il termine fisso, migliore è il tasso di interesse.

L'interesse sui conti di risparmio viene solitamente pagato mensilmente o annualmente. Nel Regno Unito, le banche sono obbligate a citare sia il tasso che il periodo in cui viene aggiunto il denaro, e anche un tasso equivalente annuo , o ARIA , per conti di risparmio mensili. Questo per consentire un facile confronto tra due conti che offrono periodi di interesse diversi.

Interesse netto e lordo

le distrazioni fisiche e mentali che possono distrarre dall'ascolto attivo sono indicate come:

A seconda dei tuoi guadagni totali e del reddito da altre fonti, potresti dover pagare l'imposta sul reddito sui tuoi interessi di risparmio. La tua banca fornirà una dichiarazione degli interessi per il tuo conto di risparmio, di solito alla fine di ogni periodo di interesse o esercizio finanziario.

Potresti vederli entrambi netto e schifoso interesse citato sulla tua dichiarazione. L'interesse lordo è l'importo totale degli interessi guadagnati per il periodo e l'importo netto è quello che ricevi dopo aver pagato le imposte dovute.

Le banche sono imprese



Le banche devono realizzare un profitto, come qualsiasi altra attività. Le persone a volte commettono l'errore di pensare che la loro banca desideri il meglio per i loro clienti. Come regola generale, non lo fanno. Vogliono il meglio per i loro azionisti, il che può comportare il pagamento dei clienti meno di quanto i clienti vorrebbero.

Vale quindi la pena tenere d'occhio:

  • Conti bancari che pagano interessi solo se lasci il denaro lì per un intero periodo, di solito un anno, e potrebbero non pagare interessi se ritiri il denaro anche un giorno prima;
  • Conti bancari che pagano il miglior tasso di interesse se si mantiene un determinato importo sul conto, spesso £ 5.000 o £ 10.000, con il tasso per le somme inferiori a quello trascurabile;
  • Conti bancari il cui tasso di interesse scende drasticamente dopo un determinato periodo, anche in questo caso spesso un anno; e
  • Conti bancari che pagano un 'bonus introduttivo' per un periodo, dopodiché il tasso di interesse scende drasticamente.

Se scopri di avere un conto di risparmio che non funziona per te, è meglio passare a uno diverso, con lo stesso fornitore o con un altro. È possibile trovare tabelle di 'migliori acquisti' su vari siti Web e nella stampa per consentire il confronto.


Prendere denaro in prestito

L'altro lato della medaglia, e il modo in cui le banche utilizzano il denaro dei risparmiatori, è quello di fornire prestiti a privati ​​e imprese.

Esistono diversi tipi di prestiti e anche fornitori di prestiti. Tuttavia, ciò che hanno tutti in comune è che sei quasi invariabilmente addebitato, spesso pesantemente, per l'uso del denaro.

Il tasso di interesse esatto dipende dall'entità del prestito, dal periodo di rimborso e anche dalla sicurezza del prestito. Sicurezza significa quanto è probabile che tu restituisca il denaro e / o quanto facilmente la banca può recuperare le sue perdite se non puoi.

Prestiti garantiti e non garantiti

I prestiti garantiti sono quelli che sono garantiti in qualche modo.



I prestiti garantiti includono mutui, che di solito sono a lunghissima durata (da 15 a 25 anni), e dove si garantisce il prestito contro la proprietà. In caso di insolvenza del prestito, il fornitore del mutuo può forzare la vendita della proprietà per recuperare i propri soldi.

una forma con 5 lati e 5 vertici

Altri prestiti garantiti includono quelli garantiti personalmente, in cui qualcuno accetta di rimborsare il prestito in caso di insolvenza. In generale, gli istituti di credito utilizzano prestiti garantiti per ingenti somme di denaro o quelli che sono a cattivo rischio , cioè, dove pensano di poter avere difficoltà a ottenere il rimborso del prestito.

Avvertimento!


È un pessimo principio accettare di garantire il prestito di qualcun altro, sia esso un individuo o un'azienda, perché può farti perdere la casa e / o tutti i tuoi soldi.

Pensa molto attentamente prima di accettare qualsiasi cosa che richieda di agire come ' garante personale '.


I prestiti non garantiti includono prestiti bancari standard, prestiti dei cosiddetti istituti di credito 'giorno di paga' e prestiti di società di prestito dedicate.



Avvertimento!


In generale, più è necessario prendere in prestito denaro e più sarà difficile ripagare il prestito, più alto sarà il tasso di interesse.

Questo perché gli istituti di credito stanno cercando di proteggersi dal rischio di insolvenza addebitando un alto tasso di interesse, in modo da ottenere un ritorno sul denaro.


Anche se a volte è inevitabile prendere in prestito denaro, è opportuno essere certi di poterlo rimborsare una volta scaduto il prestito. Altrimenti, è probabile che il tasso di interesse sia punitivo all'estremo e potresti scoprire di dover molte volte l'importo originale del prestito in un lasso di tempo abbastanza breve.

Carte di credito: un modo costoso per prendere in prestito denaro

Puoi considerare le carte di credito come un modo per prendere in prestito denaro. Agiscono effettivamente come un prestito a breve termine.

Quando spendi utilizzando una carta di credito, la società di credito (il fornitore della tua carta) paga e poi ti addebita in seguito. C'è un periodo di grazia , di solito fino a un mese, fino a quando non ricevi una fattura, durante la quale non ti vengono addebitati interessi. Hai quindi un certo periodo di tempo prima di dover pagare la bolletta per evitare di incorrere in spese per interessi.

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Attenti!


Le carte di credito vanno bene se le paghi per intero ogni mese. Quindi non ci sono costi per il prestito.

Tuttavia, se non li paghi completamente, i tassi di interesse tendono ad essere alti, spesso fino al 15% o al 20% del valore del prestito. E poiché questo è interesse composto, si accumula rapidamente in ingenti somme di denaro.

Vedi la nostra pagina, Comprensione dell'interesse per esempi di come funziona l'interesse composto.

Carte di credito , come altri prestiti a breve termine che non vengono rimborsati rapidamente, sono quindi un modo costoso per prendere in prestito denaro e non dovrebbero essere considerati un'opzione di finanziamento a lungo termine.

Credito al punto vendita - Acquista ora, paga dopo


Più recentemente, c'è una tendenza verso i rivenditori online e di strada che offrono ai clienti la possibilità di rimborsare i loro acquisti a rate, per ripartire il costo. I fornitori di questi servizi lavorano con i rivenditori e si descrivono come 'come una carta di credito ma senza plastica'.

Dal punto di vista del cliente, spendi semplicemente un importo fino a un limite di credito specificato e seleziona il fornitore di credito come metodo di pagamento scelto alla cassa (o tramite l'app del fornitore). Il fornitore di credito ti dà quindi un periodo di tempo per rimborsarli senza incorrere in alcun interesse, in modo che tu possa 'provare prima di acquistare'. In alternativa, puoi suddividere il pagamento in più rate mensili per aiutarti a ripartire il costo tramite un servizio di finanziamento.

Sembra troppo bello per essere vero? Ebbene, non esiste un pranzo gratis.

Se scegli un'opzione di finanziamento, sarai soggetto a interessi passivi simili a quelli di altri fornitori di credito, che possono arrivare fino a circa il 20%.

Allo stesso modo, se si perde un pagamento, si applicano tassi di interesse elevati. Quel paio di jeans firmati finirà per costarti molto più di quanto pensavi.

Dovrai anche soddisfare determinati criteri di idoneità o potresti essere rifiutato.

E come con tutti i servizi di credito, corri il rischio di danneggiare il tuo rating di credito e di indebitarti se non sei in grado di rimborsare ciò che hai preso in prestito.

Per ulteriori informazioni su questo, vedere la nostra pagina degli ospiti su Comprensione del debito .


Conclusione

Potrebbero esserci momenti in cui puoi permetterti di risparmiare e momenti in cui hai bisogno di prendere in prestito denaro.

la preparazione più importante per la genitorialità

Questa pagina dovrebbe aiutarti a capire le opzioni a tua disposizione e, con la nostra pagina attiva Comprensione dell'interesse , ti aiuta a confrontare il simile con il simile. Può anche aiutarti a capire perché i consigli delle banche e di altri istituti di credito non sono necessariamente sempre nel tuo migliore interesse.

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